撰文:鄧慧琹<Money+ 2008年5月號>


最近年金話題吵翻天,大多數人一談起國民年金就頭很痛,不僅對制度一知半解,就連該不該在10月前先領勞保老年給付也很難抉擇,本文一次告訴你所有答案。



最近內政部猛打國民年金的廣告,內容強調今年10月國民年金上路後,家庭主婦及弱勢族群都可參加,退休後生活將可獲得保障。但是許多民眾迄今對國民年金仍然是一知半解,加上「勞保老年給付」未來也將改為「年金」制,更讓民眾是愈聽愈糊塗,腦袋瓜裡只想直接問政府:到底退休後我可以領多少錢?

所謂「年金」,是一種定期或長期繼續支付的現金給付,亦即可以每年、每半年、每季、每月或每周領取。「年金」的優點是,可以避免因為一次給付,而讓受益人萬一有資金運用不當情形時發生損失,例如過去常聽聞退休老人被詐騙集團騙取數百萬元退休金,就是因為受害者的退休金是一次請領,因而引來歹徒覬覦。

國民年金是強制性的社會保險

目前政府將推出的「國民年金」(又簡稱為「國保」),是一種強制性參加的年金制度,除了已經參加勞保、軍公教保險的民眾、且目前還在保險期間內的人之外,凡是年滿25歲至未滿65歲的人,未參加軍公教保險、勞保的國民(例如農民、家庭主婦、失業中的人等),一律都要強制參加國民年金保險。參加國民年金保險的人,在參加保險的期間,必須要定期繳交保險費,才可以完全享受國民年金的各項保障。




投保國民年金 最低報酬率也有6%以上

過去許多未被納入社會保險的弱勢族群(例如家庭主婦、失業民眾、農民),晚年的生活都非常困苦,政府推動國民年金,就是要保障這群人的退休生活。

內政部社會司社會保險科姚惠文科長談到,國民年金上路後,參加的民眾每個月只要繳674元,如果以投保10年計算,65歲時就可以請領「老年年金」,每個月領取4,123元(A式:17,280元×10年×0.65%+3,000元);若投保30年則可月領6,739元(B式:17,280元×30年×1.3%),因此強烈建議只要是符合納保對象的人,一定要投保。

專精企管總經理葉崇琦也表示,國民年金因為有政府補助,以投資報酬率角度來看,即使繳費年期長達40年,如果滿65歲之後的餘命有17年,至少也有6%以上的年報酬率(請參考下表)。如果繳費年期只有10年,也是以年滿65歲以後的餘命17年計算,由於可領取總額遠高於之前總繳保費,因此年報酬率更高達43%,因此符合資格者千萬不要輕易放棄權益。

若提前死亡 剩下年金由遺屬請領

由於參加國民年金每月繳交保險費達674元,1年下來要繳8,088元,不少民眾擔心如果自己活得不夠長,那麼過去繳給政府的錢不就白繳了?關於這一點,民眾請放心!

因為按照國民年金法例規定,如果民眾在領取年金前死亡,將發給「月投保薪資×投保年資×1.3%」的給付金額給遺屬,若不滿3,000元,則最低以3,000元計;若是民眾開始領年金後才死亡,則會依照老年年金或身心障礙年金的1/2金額發放給遺屬。另外,若遺屬超過2人時,每人可加發25%給付,最高可加發50%。假設原本投保人死亡後,遺屬可領年金4123元,但遺屬有3人,則可加發50%(1+50%),也就是3人合計可領6184元(=4,123×1.5)。

勞保年金給付>一次金+國民年金

國民年金還沒上路,內政部的國民年金問答就貼滿了問題,很多民眾對國民年金的制度、費率、保障及給付內容仍充滿疑惑,其中又以勞工退休族詢問是否先請領勞保老年給付、再加入國民年金的問題最多。因為這一群人想知道,如果先在國民年金法上路、也就是今年10月前請領勞保老年給付,之後再加入國民年金,是否會比較划算?

因為依照國民年金法第7條規定,國民年金開辦後,除非領取勞保老年給付年資未滿15年的人,才有資格再參加「國民年金保險」,享有65歲以後按月領國民年金的權利。換句話說,如果你是在97年10月1日「以後」,才去領取勞保老年給付,而且領取勞保給付的年資超過15年者,依法就「不可以」參加國民年金保險。

由於目前符合勞保老年給付的人數為122萬人,其中18萬人年資超過30年,可以請領45個基數,因此很多勞工退休族擔心10月1日國民年金上路後,自己的勞保年資滿15年就不能再參加國民年金保險,因此急著申請勞保老年給付。根據勞委會統計,今年1~3月的申請案件,就比去年同期成長6成。

到底先申請勞保老年給付,之後領國民年金好?或是等勞保年金通過後選勞保年金?勞委會勞工保險處陳惠蓉科長表示,目前會造成大量的請領風潮,主要是勞保年金法案遲遲未通過,等到勞保年金法通過後,其實勞保年金的給付金額,仍遠高於請領一次金(即一次請領勞保老年給付)及國民年金的金額,因此目前不用急著請領老年給付一次金。

萬一失業 年資可以合併計算

除了該不該先請領勞保老年給付問題外,很多勞工朋友也很關心失業沒勞保時,是否要加入國保?萬一加入幾個月後就找到工作,那國保的年資怎麼計算?姚惠文指出,當勞工暫時失業時,可以加入國保,等找到工作再回復投保勞保。至於年資的銜接與計算,這一點民眾不用擔心,因為勞保與國保的辦理機構都是勞保局,所以勞保局會幫民眾合併計算。 

( above info from money + 理財家 網站 )
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